PPF vs FD: ଆପଣଙ୍କ ପାଇଁ କେଉଁଥିରେ ନିବେଶ କରିବା ଭଲ ? କେଉଁଥିରେ ଅଧିକ ରିଟର୍ଣ୍ଣ, ଜାଣନ୍ତୁ

ଯେତେବେଳେ ନିରାପଦ ଏବଂ ନିର୍ଭରଯୋଗ୍ୟ ନିବେଶ କଥା ଆସେ, ଅଧିକାଂଶ ଲୋକ ପବ୍ଲିକ୍ ପ୍ରୋଭିଡେଣ୍ଟ ଫଣ୍ଡ (PPF) ଏବଂ ଫିକ୍ସଡ୍ ଡିପୋଜିଟ୍ (FD)କୁ ସର୍ବୋତ୍ତମ ବିକଳ୍ପ ବୋଲି ବିବେଚନା କରନ୍ତି। ଉଭୟ ଯୋଜନା ଆପଣଙ୍କ କଠିନ ପରିଶ୍ରମରେ ଅର୍ଜିତ ଟଙ୍କାକୁ ସୁରକ୍ଷା ଦିଏ ଏବଂ ଭଲ ସୁଧ କିମ୍ବା ରିଟର୍ଣ୍ଣ ପ୍ରଦାନ କରେ। ଏକମାତ୍ର ପାର୍ଥକ୍ୟ ହେଉଛି PPF ଏକ ଦୀର୍ଘକାଳୀନ ଯୋଜନା ଯାହା ଟିକସ ଲାଭ ସହିତ ଆସିଥାଏ । FD ଏକ ସ୍ୱଳ୍ପକାଳୀନ ଯୋଜନା ଯାହା ନମନୀୟ ଏବଂ ଆବଶ୍ୟକତା ଅନୁସାରେ ଟଙ୍କା ଉଠାଇବାର କ୍ଷମତା ପ୍ରଦାନ କରେ। 
ଏପରି ପରିସ୍ଥିତିରେ, ଆପଣଙ୍କ ସଞ୍ଚୟ ଏବଂ ଆବଶ୍ୟକତା ଅନୁସାରେ କେଉଁ ବିକଳ୍ପ ଭଲ ହେବ ତାହା ବୁଝିବା ଗୁରୁତ୍ୱପୂର୍ଣ୍ଣ।

୧. କାର୍ଯ୍ୟକାଳ 

PPF ଏବଂ FD ମଧ୍ୟରେ ସବୁଠାରୁ ବଡ଼ ପାର୍ଥକ୍ୟ ହେଉଛି ସେମାନଙ୍କର କାର୍ଯ୍ୟକାଳ, ଅର୍ଥାତ୍ କେତେ ଦିନ ପାଇଁ ଟଙ୍କା ନିବେଶ କରିବାକୁ ପଡିବ। PPF ର କାର୍ଯ୍ୟକାଳ 15 ବର୍ଷ। ଆପଣ ସପ୍ତମ ବର୍ଷ ପରେ ହିଁ ଆପଣଙ୍କର କିଛି ଟଙ୍କା ଉଠାଇପାରିବେ। ତେଣୁ, ଏହି ଯୋଜନା ସେମାନଙ୍କ ପାଇଁ ଭଲ ଯେଉଁମାନେ ଅବସର କିମ୍ବା ପିଲାମାନଙ୍କ ଶିକ୍ଷା ଭଳି ଦୀର୍ଘକାଳୀନ ଲକ୍ଷ୍ୟ ପାଇଁ ଟଙ୍କା ସଞ୍ଚୟ କରିବାକୁ ଚାହାଁନ୍ତି।
ଅନ୍ୟପକ୍ଷରେ, ଏକ FD (ସ୍ଥିର ଜମା)ର ଅବଧି ବହୁତ ଅଧିକ ନମନୀୟ। ଏହା 7 ଦିନରୁ 10 ବର୍ଷ ପର୍ଯ୍ୟନ୍ତ ହୋଇପାରେ। ଯଦି ଆପଣଙ୍କୁ ହଠାତ୍ ଟଙ୍କାର ଆବଶ୍ୟକତା ପଡ଼େ, ତେବେ ଆପଣ FD ଭାଙ୍ଗିପାରିବେ। କିନ୍ତୁ ସମୟ ପୂର୍ବରୁ FD ଭାଙ୍ଗିବା ଦ୍ୱାରା ସୁଧ କ୍ଷତି କିମ୍ବା ଜରିମାନା ହୋଇପାରେ।

୨. ସୁଧ ହାର ଏବଂ ରିଟର୍ଣ୍ଣ

ସରକାର ପ୍ରତି ତିନି ମାସରେ (ତ୍ରୈମାସିକ) PPF ସୁଧ ହାର ସ୍ଥିର କରନ୍ତି। ବର୍ତ୍ତମାନ ଏହା ବାର୍ଷିକ ପ୍ରାୟ 7.1%, ଏବଂ ଏହା ବାର୍ଷିକ ଚକ୍ରବୃଦ୍ଧି ସୁଧ ଅର୍ଜନ କରେ। ସବୁଠାରୁ ଭଲ କଥା ହେଉଛି ଯେ ଅର୍ଜିତ ସୁଧ ସମ୍ପୂର୍ଣ୍ଣ ଭାବରେ କରମୁକ୍ତ। ଏହାର ଅର୍ଥ ହେଉଛି ଆପଣଙ୍କୁ ଅର୍ଜିତ ସୁଧ ଉପରେ କୌଣସି ଟିକସ ଦେବାକୁ ପଡ଼ିବ ନାହିଁ। ତେଣୁ ଏହା ଅଧିକ ଆୟ କରୁଥିବା ଏବଂ ଉଚ୍ଚ ଟିକସ ବର୍ଗରେ ଥିବା ଲୋକଙ୍କ ପାଇଁ ବିଶେଷ ଲାଭଦାୟକ।
ଏଫଡି (ସ୍ଥାୟୀ ଜମା) ଉପରେ ସୁଧ ହାର ବ୍ୟାଙ୍କ ଏବଂ ଜମା ଅବଧି ଉପରେ ନିର୍ଭର କରି ଭିନ୍ନ ହୋଇଥାଏ। ଏହା ସାଧାରଣତଃ 6% ରୁ 7.5% ପର୍ଯ୍ୟନ୍ତ ହୋଇଥାଏ। ଏଫଡିର ସୁବିଧା ହେଉଛି ଯେ ଆପଣ ମାଚ୍ୟୁରିଟି ପରେ କେତେ ପାଇବେ ତାହା ପୂର୍ବରୁ ଜାଣିପାରନ୍ତି। ତଥାପି, ଅସୁବିଧା ହେଉଛି ଯେ ଏଫଡିରେ ଅର୍ଜିତ ସୁଧ ସମ୍ପୂର୍ଣ୍ଣ ଟିକସଯୋଗ୍ୟ।
ତେଣୁ, ଯଦି ଆପଣ ଦୀର୍ଘକାଳୀନ ପାଇଁ ନିବେଶ କରିବାକୁ ଏବଂ ଟିକସ ସଞ୍ଚୟ କରିବାକୁ ଚାହୁଁଛନ୍ତି, ତେବେ PPF ଏକ ଭଲ ବିକଳ୍ପ। ତଥାପି, ଯଦି ଆପଣଙ୍କର ଆବଶ୍ୟକତା କ୍ଷଣସ୍ଥାୟୀ କିମ୍ବା ଆପଣ ସହଜରେ ଉଠାଣ ଚାହାଁନ୍ତି, ତେବେ ଏକ FD ଅଧିକ ଉପଯୁକ୍ତ ହୋଇପାରେ।

୩. ଟିକସ ଛାଡ଼ ସୁବିଧା

PPF ରେ ନିବେଶ କରିବା ଦ୍ଵାରା ତିନି ପ୍ରକାରର ଟିକସ ଛାଡ଼ ମିଳିଥାଏ, ତେଣୁ ଏହାକୁ "EEE" (Exempt-Exempt-Exempt) ଭାବରେ ବର୍ଗୀକୃତ କରାଯାଇଛି। ଏହାର ଅର୍ଥ ହେଉଛି ଆପଣ PPF ରେ ଜମା କରିଥିବା ପରିମାଣ ଧାରା 80C ଅନୁଯାୟୀ କରମୁକ୍ତ। ବାର୍ଷିକ ଅର୍ଜିତ ସୁଧ କରମୁକ୍ତ। ଯେତେବେଳେ PPF ମାଚ୍ୟୁରିଟି ହୁଏ, ସେତେବେଳେ ପ୍ରାପ୍ତ ସମ୍ପୂର୍ଣ୍ଣ ପରିମାଣ ମଧ୍ୟ କରମୁକ୍ତ ହୋଇଥାଏ।
ଯେତେବେଳେ, ସ୍ଥାୟୀ ଜମା (FD) ଉପରେ ଟିକସ ଛାଡ଼ କେବଳ ସେତେବେଳେ ଉପଲବ୍ଧ ହୁଏ ଯଦି ଆପଣଙ୍କର 5 ବର୍ଷର ଟିକସ-ସଞ୍ଚୟକାରୀ FD ଅଛି। ତଥାପି, ଏହି FD ଉପରେ ଅର୍ଜିତ ସୁଧ ସମ୍ପୂର୍ଣ୍ଣ ଟିକସଯୋଗ୍ୟ, ଅର୍ଥାତ୍ ଏହା ଟିକସ ଅଧୀନରେ। ତେଣୁ, PPF ଟିକସ ଦୃଷ୍ଟିକୋଣରୁ ଅଧିକ ଲାଭଦାୟକ, ବିଶେଷକରି ଚାକିରି କରିଥିବା ବ୍ୟକ୍ତିମାନଙ୍କ ପାଇଁ।

୪. ସୁରକ୍ଷା ଏବଂ ରିସ୍କ

PPF ଏବଂ FD ଉଭୟକୁ ବହୁତ ସୁରକ୍ଷିତ ନିବେଶ ବିକଳ୍ପ ଭାବରେ ବିବେଚନା କରାଯାଏ। PPFରେ ଥିବା ଆପଣଙ୍କ ଟଙ୍କା ସରକାରଙ୍କ ଦ୍ୱାରା ସମ୍ପୂର୍ଣ୍ଣ ଗ୍ୟାରେଣ୍ଟିଯୁକ୍ତ, ଅର୍ଥାତ୍ କ୍ଷତିର କୌଣସି ଆଶଙ୍କା ନାହିଁ।
ସ୍ଥାୟୀ ଜମା (FD) ମଧ୍ୟ ସୁରକ୍ଷିତ କାରଣ ବ୍ୟାଙ୍କଗୁଡ଼ିକ ୫ ଲକ୍ଷ ଟଙ୍କା ପର୍ଯ୍ୟନ୍ତ ଜମା ବୀମା କଭରେଜ୍ ପ୍ରଦାନ କରନ୍ତି। ଏହାର ଅର୍ଥ ହେଉଛି ଯଦି ବ୍ୟାଙ୍କ କୌଣସି କାରଣରୁ ପ୍ରଭାବିତ ହୁଏ, ତେବେ ଆପଣଙ୍କର ୫ ଲକ୍ଷ ଟଙ୍କା ପର୍ଯ୍ୟନ୍ତ ଜମା ସୁରକ୍ଷିତ ରହିବ। ଯଦି ଆପଣଙ୍କର ଜମା ଏହି ପରିମାଣ ଅତିକ୍ରମ କରେ, ତେବେ ସେଗୁଡ଼ିକୁ ଏକାଧିକ ବ୍ୟାଙ୍କରେ ରଖିବା ବୁଦ୍ଧିମାନର କାର୍ଯ୍ୟ।
ଉଭୟ ଯୋଜନା ସେହି ଲୋକଙ୍କ ପାଇଁ ଉପଯୁକ୍ତ ଯେଉଁମାନେ ରିସ୍କ ନେବାକୁ ଚାହାଁନ୍ତି ନାହିଁ ଏବଂ ଏକ ସୁରକ୍ଷିତ ନିବେଶ ଚାହାଁନ୍ତି। ତଥାପି, PPF ସୁଧ ଉପରେ ସୁଧ ମଧ୍ୟ ପ୍ରଦାନ କରେ, ଯାହା ଏହାକୁ ଆହୁରି ଶକ୍ତିଶାଳୀ କରିଥାଏ, କାରଣ ଏହା ଦୀର୍ଘକାଳୀନ ଭାବରେ ମୁଦ୍ରାସ୍ଫୀତିରୁ ଆପଣଙ୍କ ଟଙ୍କାକୁ ସୁରକ୍ଷା ଦିଏ।
 

ଆପଣଙ୍କ ପାଇଁ କେଉଁ ବିକଳ୍ପଟି ଭଲ?

ଯଦି ଆପଣ ଦୀର୍ଘକାଳୀନ ପାଇଁ  (ଲଙ୍ଗ ଟର୍ମ) ନିବେଶ କରିବାକୁ ଚାହୁଁଛନ୍ତି ଏବଂ ଟିକସ ସଞ୍ଚୟ କରିବାକୁ ଚାହୁଁଛନ୍ତି, ତେବେ PPF ଏକ ଭଲ ବିକଳ୍ପ। ଏହାର ୧୫ ବର୍ଷର ଲକ୍-ଇନ୍ ଅବଧି ନିୟମିତ ସଞ୍ଚୟର ଅଭ୍ୟାସ ସୃଷ୍ଟି କରେ, ଏବଂ ଟିକସମୁକ୍ତ ସୁଧ ଏହାକୁ ଏକ ଉତ୍କୃଷ୍ଟ ଅବସର ଯୋଜନା କରିଥାଏ।
ସେହିପରି, ଯଦି ଆପଣଙ୍କୁ ପ୍ରାୟତଃ ଅଳ୍ପ ସମୟ ମଧ୍ୟରେ ଟଙ୍କାର ଆବଶ୍ୟକତା ପଡ଼େ କିମ୍ବା ଆପଣ ଏପରି ଏକ ନିବେଶ ଚାହୁଁଛନ୍ତି ଯେଉଁଥିରେ ରିଟର୍ଣ୍ଣ ସ୍ଥିର ଏବଂ ତୁରନ୍ତ ଉପଲବ୍ଧ ହୁଏ, ତେବେ FD ଆପଣଙ୍କ ପାଇଁ ଭଲ।

ଅଧିକାଂଶ ନିବେଶକଙ୍କ ପାଇଁ ଉଭୟ ଯୋଜନାରେ ନିବେଶ କରିବା ସର୍ବୋତ୍ତମ ଉପାୟ। ଜରୁରୀକାଳୀନ କିମ୍ବା ଅନ୍ୟାନ୍ୟ ଆବଶ୍ୟକତା ପାଇଁ FD ବ୍ୟବହାର କରିବା ଭଲ । PPFକୁ ଆପଣଙ୍କର ଦୀର୍ଘକାଳୀନ ଲକ୍ଷ୍ୟ, ଯେପରିକି ଅବସର କିମ୍ବା ଆପଣଙ୍କ ପିଲାମାନଙ୍କ ଶିକ୍ଷା ପାଇଁ ରଖନ୍ତୁ।

ବରିଷ୍ଠ ନାଗରିକଙ୍କ ପାଇଁ କେଉଁ ବିକଳ୍ପ ଭଲ?

ବରିଷ୍ଠ ନାଗରିକମାନଙ୍କ ପାଇଁ FD ଅଧିକ ଲାଭଦାୟକ କାରଣ ସେମାନେ ନିୟମିତ ମାସିକ କିମ୍ବା ତ୍ରୈମାସିକ ସୁଧ ଆୟ ପାଆନ୍ତି। ଅନ୍ୟପକ୍ଷରେ PPF ସେମାନଙ୍କ ପାଇଁ ଭଲ ଯେଉଁମାନେ ଦୀର୍ଘକାଳୀନ ଭିତ୍ତିରେ ଟଙ୍କା ସଞ୍ଚୟ କରିବାକୁ ଚାହାଁନ୍ତି।

ଯଦି ସମୟ ପୂର୍ବରୁ FD ଭାଙ୍ଗାଯାଏ ତେବେ କଣ ହେବ?

ସମୟ ପୂର୍ବରୁ ଟଙ୍କା ଉଠାଣ ସମ୍ଭବ, କିନ୍ତୁ ଏହା ସାଧାରଣତଃ ଜରିମାନା ଦେବାକୁ ପଡ଼ିଥାଏ, ଯାହା ରିଟର୍ଣ୍ଣ ହ୍ରାସ କରିଥାଏ। ଏହି ସମୟରେ, PPF ରୁ ଆଂଶିକ ଟଙ୍କା ଉଠାଣ କେବଳ ସପ୍ତମ ବର୍ଷ ପରେ ଏବଂ ସୀମିତ ପରିମାଣ ପର୍ଯ୍ୟନ୍ତ ଅନୁମତି ପ୍ରାପ୍ତ।